Preiswerte Kredite für Hausbauer

Hierbei stellt sich die Frage, was billige Kredite eigentlich sind.

Sind die Bauspardarlehen die günstigsten Kredite?

Schließt jemand einen Bausparvertrag ab, so weiß er bereits bei Vertragsabschluss wie hoch die Darlehenszinsen sein werden, wenn er das Darlehen in Anspruch nehmen wird. Meistens sind die Bauspardarlehen im Vergleich mit Hypotheken und Grundschulden mit einer zehnjährigen Zinsbindung zinsgünstiger.

Aber ob ein Bauspardarlehen im Gesamtergebnis günstiger sein wird, muss hinterfragt werden. Denn das Bauspardarlehen erhält man nur, wenn selbst vorher eine Sparleistung erbracht hat, die bis zu 50% der gesamten Bausparsumme ausmachen kann. Sucht man sich eine Sparform, die höhere Erträge bringt, hat man bis zur Zuteilung des Bausparvertrages wesentlich mehr Eigenkapital aufgebaut als im Bausparvertrag. Man braucht also nur ein geringeres Darlehen. Zahlt man dann für dieses niedrigere Darlehen die gleiche Rate, die man bei einem Bauspardarlehen bezahlen müsste, hat man das geringere Darlehen schneller getilgt. Im Endergebnis war dann die Variante ohne den Bausparvertrag billiger. Anders sieht es allerdings aus, wenn staatliche Förderungen oder günstige Kredite in Anspruch genommen werden können .

Kurze oder lange Zinsbindung?

Wenn man im Internet die Hypotheken und Grundschuldkonditionen vergleicht, wird man zu dem Ergebnis kommen, dass für Darlehen mit kürzeren Zinsbindungsfristen oftmals erheblich niedrigere Zinsen verlangt werden, als für Darlehen mit einer längeren Zinsbindungsfrist. Nun läge der Schluss nahe, dass die Darlehen mit den kurzen Zinsbindungsfristen erheblich billiger wären. Das kann oftmals ein erheblicher Trugschluss sein.

Wenn die kurze Zinsbindungsfrist ausläuft hat man noch eine nicht unerhebliche Restschuld. Diese Restschuld muss dann mit den dann aktuellen Zinssätzen weiter finanziert werden, was in Extremfällen zu einer Verdopplung der zu bezahlenden Raten führen kann. Längere Zinsbindungsfristen erfordern höhere Zinszahlungen. Man sollte die Zinsdifferenz zwischen kurzer Zinsbindungsfrist und langer Zinsbindungsfrist als Versicherungsprämie gegen steigende Raten betrachten. Eine Zinsbindung für die gesamte Darlehenszeit bieten nur ganz wenige Banken an. Ein solcher Vertrag bindet in erster Linie die Bank. Der Kunde, der ein Darlehen bereits zehn Jahre hatte, kann mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten ein solches Darlehen kündigen, auch wenn die Zinsbindung noch sehr viel länger geht. Der billigste Kredit bei gleicher Zinsbindungsfrist ist immer derjenige mit dem geringsten anfänglichen effektiven Jahreszins.